Choisissez judicieusement le prêteur sur salaire

Pour les millions d'Américains qui luttent pour avoir une dépense imprévue, les prêts sur salaire à intérêt élevé et les prêts en ligne peuvent sembler des options acceptables malgré le risque inhérent.

Mais les directives émises par les régulateurs fédéraux au printemps pourraient amener un concurrent aux prêts à petit dollar: les banques. Le guide omet une proposition antérieure de la Federal Deposit Insurance Corp. que les prêts des banques doivent avoir un taux de pourcentage annuel de 36 pour cent ou moins.

Alors que certains défenseurs des consommateurs disent qu'un plafond de taux d'intérêt est une protection nécessaire des consommateurs, les chercheurs affirment que les banques peuvent vérifier le crédit d'un emprunteur et offrir des prêts abordables – quelque chose comme un prêteur dont le TAP dépasse souvent 300%.

Si votre seule option est un prêt à taux d'intérêt élevé, quelle qu'en soit la source, prenez le contrôle en comprenant les taux d'intérêt et les mensualités et en choisissant un prêteur qui vérifie votre capacité de remboursement.

Comprenez votre tarif pour le calcul du paiement

Il n'y a pas de plafond de taux d'intérêt fédéral sur les petits prêts de quelques milliers de dollars ou moins, et les régulateurs bancaires ne peuvent pas en imposer un. Mais 45 États accordent en avril des prêts de 500 $, tandis que 42 États plafonnent les prêts de 2 000 $. Consultez la fiche d'information du National Consumer Law Center pour voir le plafond du TAEG dans votre état.

Le NCLC est en faveur d'un plafond fédéral de 36%. La directrice associée, Lauren Saunders, a déclaré que sans l'un d'eux, des taux élevés pourraient imprégner d'autres produits de crédit. De nombreux prêteurs qui offrent un TAP de 36% ou moins lient votre taux d'intérêt au degré de risque de vous prêter, en fonction de vos antécédents de crédit. Si vous avez déjà eu des problèmes pour faire des prêts ou des paiements par carte de crédit, le prêteur peut vous considérer comme un emprunteur à haut risque et attribuer un taux proche de 36%.

Les TAP sont utiles pour comparer les produits de prêt, mais voir les montants en dollars peut aider les consommateurs à évaluer s'ils peuvent effectuer les paiements requis sur un prêt à tempérament, a déclaré Alex Horowitz, directeur de la recherche chez The Pew Charitable Trusts.

Si le seul prêt auquel vous pouvez prétendre a un taux d'intérêt supérieur à 36%, le calcul des mensualités peut vous aider à comprendre ce que vous pouvez vous permettre. Une banque devra facturer 50 $ à 60 $ sur un prêt de 400 $ qui est remboursé sur trois mois pour le rendre rentable, a déclaré Horowitz. C'est un avril de 75% à 90%. Une étude réalisée en 2017 par Pew a révélé que de nombreux consommateurs pensent qu'il s'agit d'un tarif raisonnable.

Les prêts pour de petits dollars sont actuellement dominés par les fournisseurs en ligne, a déclaré Leonard Chanin, vice-président de la FDIC.

Mais les «prêts simples» de la banque américaine en offrent un exemple rare. Le prêt a normalement un TAEG d'environ 71 pour cent. Les emprunteurs avec paiement automatique paient des frais de 12 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntés et remboursent le prêt sur trois mois.

Le prêteur en ligne OppLoans, basé à Chicago, prête aux emprunteurs avec un mauvais crédit et a un TAEG aussi élevé que 160% dans certains États. Le PDG Jared Kaplan a déclaré qu'il était plus cher pour son entreprise d'acquérir et de signer des clients, ce qui entraînait des tarifs plus élevés.

"Que votre TAEG soit de 79, 99 ou 160, vous avez une clientèle risquée et le prix devrait justifier ce risque", a-t-il déclaré.

Choisissez un prêteur de crédit qui vérifie vos données financières

Les prêteurs qui ne déterminent pas votre capacité à rembourser en utilisant des informations telles que vos revenus, vos dettes existantes et vos informations de crédit ont tendance à offrir des prêts à taux d'intérêt élevés avec des périodes de remboursement courtes, ce qui les rend difficiles à rembourser et vous attrape dans un cycle d'endettement.

Les banques et autres prêteurs qui ont accès aux informations de votre compte bancaire et à l'historique de paiement peuvent déterminer si vous pouvez vous permettre le prêt.

Les candidats au prêt simple doivent avoir un compte courant pendant six mois et recevoir des paiements directs sur le compte pendant trois mois avant de pouvoir présenter une demande, déclare Mike Shepard, États-Unis. Vice-président senior des prêts à la consommation de la Banque.

Cette capacité de souscrire à un client existant plutôt qu'à quelqu'un qu'il ne connaît pas déjà contribue à rendre un prêt bancaire abordable pour les consommateurs, a déclaré Horowitz.

Autres façons d'évaluer un petit prêt

Outre les faibles taux d'intérêt et un examen de votre capacité de remboursement, voici quelques éléments à rechercher si vous avez besoin d'un prêt à taux d'intérêt élevé.

Amortissement complet: les paiements mensuels doivent payer le principal et les intérêts d'un prêt. Les paiements avec uniquement des intérêts ne réduisent pas le principal du prêt, de sorte que les intérêts continuent de s'accumuler au même taux. Vérifiez le calendrier d'amortissement du prêt avant d'accepter d'emprunter.

Rapports de crédit: Le prêteur doit déclarer vos paiements mensuels à au moins un – et de préférence aux trois – des principaux bureaux de crédit. Si vous effectuez vos paiements à temps, ce rapport peut améliorer votre crédit.

Pas de frais d'origine ou de remboursement anticipé: les frais d'origine, parfois appelés frais d'administration et amendes de paiement anticipé, aident le prêteur à gagner de l'argent, mais ils ne vous rapportent guère.

amillerbernd@nerdwallet.com

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