Des millions de propriétaires sont admissibles à économiser de l'argent grâce au raffinement hypothécaire …

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Avec le taux d'intérêt moyen des prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans juste au-dessus de la fourchette moyenne de 3%, des millions de propriétaires peuvent économiser de l'argent en refinançant leurs prêts.

De plus en plus de personnes sont devenues admissibles au refinancement, car les taux hypothécaires ont régulièrement baissé au cours des derniers mois. Même une petite baisse peut ouvrir les portes à des raffineurs plus qualifiés. Pour 7,8 millions d'emprunteurs avec un taux d'intérêt de 3,73%, le taux d'intérêt moyen actuel pour une hypothèque à taux fixe de 30 ans selon le National Mortgage Lenders Survey de Bankrate, le refinancement peut leur faire économiser de l'argent sur leurs prêts immobiliers.

De même, les bénéficiaires éligibles sont refinancés environ. 6,5 millions d'emprunteurs avec des taux d'intérêt légèrement plus élevés (de 3,8%). Sur le dessus du spectre des taux d'intérêt, 1 million de détenteurs de prêts hypothécaires avec des taux d'intérêt de 5,4% peuvent économiser en refinançant.

Pourquoi votre pointage de crédit, votre revenu et votre dette sont importants

Avant de passer du temps à demander un refinancement hypothécaire, assurez-vous de vérifier d'abord votre solde et votre crédit. Demander un refinancement équivaut à obtenir un prêt hypothécaire, car les prêteurs prendront en compte votre score FICO, votre ratio dette / revenu et vos antécédents professionnels lors de l'évaluation de votre demande. Votre taux d'intérêt reflète votre situation financière et les banques ont tendance à récompenser les clients à faible risque de meilleurs taux d'intérêt.

Les emprunteurs veulent viser une cote de crédit de plus de 740 et un ratio prêt / valeur de 75% ou moins pour fixer les meilleurs taux, a déclaré Melissa Cohn, directrice exécutive de Family First Funding LLC à Toms River, New Jersey. Le revenu requis pour un prêt dépend des qualifications de la banque; Pour les emprunteurs indépendants, une preuve de revenu supplémentaire peut être exigée pour respecter les conditions du prêt.

Les propriétaires qui ont amélioré leur pointage de crédit depuis leur hypothèque d'origine devraient voir si le refinancement leur convient. Pour chaque augmentation de 20 points des cotes de crédit, les intérêts baissent d'environ 0,125%. Donc, si quelqu'un avait une cote de crédit de 680 et en a maintenant plus de 760, cela seul améliorerait son taux d'intérêt d'env. 0,5%, explique Daniel M. Shlufman, Esq., Prêteur hypothécaire chez Classic Mortgage LLC à Maywood, New Jersey.

Pour les personnes qui espèrent obtenir un meilleur taux mais qui ne sont pas actuellement financièrement prêtes à le faire, créez dès maintenant un plan de match économique pour une meilleure position sur la route. Cela comprend le remboursement de la dette et les économies pour un fonds d'urgence (les cartes de crédit ne sont donc pas ce qui est serré).

«Quiconque est propriétaire d'une maison depuis une période de temps modeste peut attester que les dépenses imprévues sont la règle et non l'exception. De plus, la vie apporte ses propres surprises et ses dépenses supplémentaires », explique Mark Hamrick, analyste financier senior chez Bankrate. «Pour les jeunes familles, cela peut inclure la naissance d'un enfant et les dépenses supplémentaires connexes. En augmentant vos propres finances et en vous payant efficacement, vous augmentez également votre cote de crédit, ce qui ne peut aider à atteindre des objectifs financiers en général. "

Les meilleurs scénarios de refinancement

La baisse des taux d'intérêt peut sembler une baisse de la trésorerie si vous avez un taux d'intérêt plus élevé que celui disponible aujourd'hui, mais assurez-vous que le refinancement renforce votre résultat net. Les frais de prêt élevés peuvent vous mettre dans le rouge si vous décidez de refinancer et que les économies ne l'emportent pas sur le coût.

En général, vous avez besoin d'une baisse de 0,5 à 1% (en fonction des économies mensuelles et des frais de clôture) pour justifier un refinancement, note Shlufman. En règle générale, les économies doivent être suffisantes pour rembourser les frais de clôture dans un délai d'env. 18 mois pour rendre un refinancement éligible.

"Si le coût de clôture est de 3 600 $, vous avez besoin d'une économie d'environ 200 $ par mois sur le paiement hypothécaire pour qu'un refinancement en vaille la peine", explique Shlufman. "Plus le prêt est important, plus il est probable qu'un refinancement aura un sens, car la plupart des frais de clôture sont fixes (tels que les frais d'évaluation, les frais d'enregistrement, etc.), tandis que les économies mensuelles seront beaucoup plus importantes."

Si vous payez PMI, faites attention

Le refinancement est également logique si vous avez une assurance hypothécaire privée ou un PMI et que la valeur de la maison a augmenté, il y a donc au moins 20% de fonds propres. Le refinancement à un taux d'intérêt plus bas réduit non seulement les frais d'intérêt, mais élimine également les paiements mensuels PMI, qui représentent généralement 0,5 à 1% du total des prêts sur une base annuelle. Par exemple, pour les emprunteurs avec un prêt de 200 000 $ et un paiement PMI de 1%, il s'agit d'une économie de 2 000 $ par mois. Année ou 167 $ par Mois.

Les emprunteurs FHA sont un autre groupe qui pourrait potentiellement bénéficier d'un refinancement pour un prêt conventionnel. Étant donné que le PMI est plus cher pour les prêts FHA, les emprunteurs qualifiés peuvent être en mesure d'économiser une petite somme en réduisant ou en éliminant leur PMI FHA et en bloquant un taux inférieur, a déclaré Shlufman.

Ceux qui veulent réduire leurs conditions et passer d'une hypothèque à taux fixe de 30 ans à un prêt de 15 ans peuvent être en mesure de lever 0,5% de plus, car les prêts de 15 ans ont généralement des taux d'intérêt plus bas. Cela peut également signifier des versements mensuels plus importants, mais généralement moins d'intérêts payés sur la durée du prêt. Les détenteurs de taux d'intérêt ajustables peuvent également bénéficier de la baisse des taux d'intérêt; Le moment est peut-être venu de se verrouiller via une hypothèque à taux fixe, car les taux d'intérêt continuent de osciller autour de la barre des 4%.

Enfin, les personnes qui souhaitent puiser dans leurs fonds propres tout en réduisant leurs taux d'intérêt peuvent bénéficier de paiements de refinancement. Ce sont des prêts à faible taux d'intérêt qui permettent aux propriétaires d'emprunter sur leurs fonds propres en remplaçant leur hypothèque actuelle par un nouveau prêt d'un montant plus élevé et en recevant le solde en espèces. Ceux-ci peuvent être utiles pour les personnes qui souhaitent apporter des améliorations à la maison car l'intérêt est déductible.

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