Guide de l'assurance locative et pourquoi vous en avez besoin

Qui a besoin d'une assurance locative?

L'infirmière itinérante

Pamela est une infirmière pédiatrique qui passe six mois par an comme infirmière de voyage. Quand elle est partie travailler, elle s'inquiète pour ses affaires à la maison. Pour se protéger contre les cambriolages, les tuyaux gelés ou une fournaise cassée, elle a souscrit une assurance pour les locataires afin de protéger ses biens sur la route.

Les locataires de retour

Janice et Mitchell ont loué une maison unifamiliale après avoir perdu leur propre maison pour forclusion. Avec deux enfants plus âgés et un chien, ils ont une grande sélection d'articles de famille. De plus, Mitchell est un pêcheur passionné avec beaucoup d'équipement coûteux. Pour la protection financière de leurs biens personnels, ils ont acheté une police d'assurance de base pour les locataires avec une couverture de 35 000 $ et un flotteur supplémentaire de 5 000 $ pour assurer l'engin de pêche de Mitchell.

Le dernier diplômé d'université

Mark est un jeune diplômé et photographe de 24 ans vivant à San Francisco avec trois amis d'université dans une région connue pour le cambriolage et le vol. Avec 2000 $ par. Paiement du loyer mensuel, Mark se retrouve avec peu de marge de manœuvre dans son budget pour les extras, alors il a acheté une assurance de 25 000 $ pour protéger son équipement de haute technologie pour 27 $ par mois en primes.

Les étudiants de l'Université

Zoey commence sa deuxième année dans son tout premier appartement hors campus avec ses deux meilleurs amis. Les trois étudiants sont heureux de vivre seuls et de décorer leur nouvelle maison ensemble, mais aucun d'entre eux n'a pensé à acheter une assurance locative. Une nuit après avoir étudié, Zoey est rentrée à la maison pour trouver la porte d'entrée un peu ouverte. Quand elle est entrée dans l'appartement, elle a réalisé qu'ils avaient été volés et que tous leurs nouveaux appareils électroniques avaient disparu, entre autres objets de valeur. Zoey et ses colocataires ont mis plus de six mois à remplacer les objets volés car ils n'avaient pas d'assurance de location et ne pouvaient pas se permettre de racheter immédiatement tout ce qu'ils avaient perdu.

Le jeune professionnel

Rachel est une négociante en valeurs mobilières de 32 ans qui se rend à Manhattan pour travailler pour une grande société d'investissement. Au fur et à mesure que son salaire et ses primes augmentaient au cours des dernières années, elle a quitté son étroite promenade. En emménageant dans un appartement plus grand et en achetant de nouveaux meubles, appareils électroménagers et une meilleure garde-robe, elle craint de garder ses affaires en sécurité pendant ses déplacements, au travail ou en voyant ses amis et sa famille. Elle a acheté une police d'assurance de 50 000 $ pour les locataires pour la tranquillité d'esprit.

Le veuf à la retraite

Après 46 ans de mariage, Miriam a perdu son conjoint, Hank, à cause d'un cancer. En décidant de vendre leur maison à long terme pour se rapprocher de ses enfants adultes, Miriam a loué un modeste appartement d'une chambre. En plus de sa télévision, de ses vêtements et de ses meubles, Miriam hérite d'une collection coûteuse de timbres et de pièces de monnaie de son défunt mari. Pour protéger ses propres biens et assurer l'investissement à long terme de son mari, Miriam a acheté une police de 40 000 $ et un avenant de 15 000 $ spécifiquement pour couvrir la collection.

Apprenez-en plus sur les avantages de l'assurance locative pour tout locataire et obtenez des conseils d'experts sur la façon de trouver la meilleure couverture.

Les principales raisons de souscrire une assurance locative

La plupart des gens croient que seuls les propriétaires ont besoin de se protéger et de protéger leurs biens, et de nombreux locataires pensent que leur propriétaire est financièrement responsable si quelque chose est volé, des biens personnels sont endommagés ou quelqu'un est blessé. "De nombreux locataires pensent, parce qu'ils ne sont pas propriétaires de la propriété", explique Ryan Scruggs, agent d'assurance du propriétaire, "qu'ils ne peuvent être tenus responsables des blessures ou des dommages".

Mais ils ont tort. L’assurance d’un propriétaire ne couvre généralement que le logement locatif lui-même, les structures sur cette propriété (par exemple, les remises) et les articles que le propriétaire possède (par exemple, les laveuses et les sécheuses). Elle ne couvre pas vos effets personnels en cas de dommage, destruction ou vol. De plus, si vous êtes blessé sur la propriété, vous devez déposer une réclamation contre votre propriétaire pour être indemnisé. Malgré cela, seulement 41% des locataires ont une assurance locative, selon un sondage de 2016 sur les informations d'assurance.

Voici cinq raisons pour lesquelles les 59% des autres locataires devraient envisager une assurance:

  • 1
    Vos biens sont plus précieux que vous ne le pensez

    Vous ne pensez peut-être pas que vous avez beaucoup de biens chers, mais considérez combien cela coûtera pour remplacer un ordinateur portable, des vêtements, des meubles, des bijoux, une chaîne stéréo, des équipements sportifs, des tablettes et un téléphone mobile. Même les éléments de base peuvent représenter des milliers de dollars que vous ne pourrez peut-être pas dépenser immédiatement si vous devez remplacer des articles en une seule fois en raison d'un vol ou de dommages. Selon l'estimation de l'USAA, les effets personnels du locataire moyen dans un appartement de deux chambres valent 20 000 $, tandis qu'Allstate estime la valeur à 30 000 $.

  • 2
    Vous ne pouvez pas contrôler les actions des autres

    Comme le souligne Cody Thompson, un avocat en assurance agréé par GetMargo.com, peu importe à quel point vous êtes prudent avec votre appartement et vos effets personnels, vous ne pouvez pas contrôler ce que font les autres dans l'immeuble. "Lorsque vous vivez dans un appartement, il suffit à un voisin à l'étage de laisser accidentellement l'eau couler et de tout gâcher dans votre maison. J'ai vu cela se produire à plusieurs reprises avec mes clients", a expliqué Thompson. L'assurance de location permet de s'assurer que vous ne perdez pas tout lorsque d'autres personnes sont en faute.

  • 3
    L'assurance locative est relativement bon marché

    L'assurance de location moyenne coûte 190 $ par nuit. Année ou moins de 16 $ par année Mois selon les dernières informations de la National Association of Insurance Commissioners. C'est moins que ce que n'importe qui pourrait dépenser en café en un mois.

  • 4
    Il couvre plus que vos objets personnels

    La plupart des politiques incluent des dispositions sur la responsabilité (généralement jusqu'à 100 000 $) si les clients sont accidentellement blessés ou leurs biens personnels endommagés lors de votre location.

  • 5
    Cela peut être exigé par votre propriétaire

    Bien qu'aucune loi n'oblige les locataires à assurer les locataires, de plus en plus de propriétaires exigent que les locataires potentiels fournissent une preuve d'assurance lors de la signature d'un bail.

  • Que vaut votre truc?

    Le coût de l'assurance locative peut varier selon le montant de la couverture nécessaire et si vous souscrivez une police à valeur de rachat réelle ou une police à coût de remplacement (plus de détails sur la différence dans la section suivante). Ainsi, lors de l'évaluation des options d'assurance, vous devez évaluer le montant de couverture personnelle dont vous avez besoin. Il n'est pas nécessaire que ce soit un nombre exact, mais vous devriez avoir une bonne idée de la valeur de tous vos effets personnels. Pour avoir une idée générale de ce montant, entrez combien vous avez payé pour les articles énumérés ci-dessous:

    Ce qui couvre l'assurance locative

    La principale différence entre l'assurance habitation et l'assurance location est que l'assurance location ne couvre pas le bâtiment ou la structure. Les polices couvrent généralement trois domaines: les biens personnels, la responsabilité et le coût de la vie supplémentaire.

    Couverture des biens personnels

    L'assurance de location offre une couverture de base de vos biens personnels – tels que les appareils électroniques, les appareils électroménagers, les vêtements et les meubles – s'ils sont endommagés ou volés. Mentionnés comme «dangers» et événements admissibles sont généralement répertoriés dans la police d'assurance du locataire et comprennent:

  • Feu et fumée

  • Vol et vandalisme

  • Tempêtes de vent et grêle

  • Dommages dus à la neige et à la glace

  • Dommages accidentels dus aux systèmes de chauffage ou de refroidissement

  • explosions

  • Les systèmes de tuyaux gèlent

  • Évacuation accidentelle d'eau de plomberie ou d'appareils sous pression

  • Cependant, les assureurs imposent des limites aux biens personnels pour garantir des primes abordables. Selon la Rocky Mountain Insurance Information Association, qui représente les compagnies d'assurance non-vie du Colorado, du Nouveau-Mexique, de l'Utah et du Wyoming, ces limites varient en moyenne de 200 $ pour l'argent, l'or et l'argent et les pièces de monnaie à 2000 $ pour les armes à feu et 2500 $ pour l'argenterie. (Vous pouvez avoir un avenant ou une police distincte pour couvrir une alliance ou d'autres objets de famille qui dépassent les limites standard.) Le tableau ci-dessous présente une sélection des limites moyennes des biens personnels.

    article
    restreindre

    Argent, or et argent, pièces
    200 $

    Biens endommagés à l'extérieur des locaux
    250 $

    Valeurs mobilières, lettres de crédit, passeports
    1 000 $

    Motomarines et remorques
    1 000 $

    Remorques (non-scooters)
    1 000 $

    Bijoux, pierres, montres, fourrures
    1 000 $

    armes à feu
    2 000 $

    Or et argenterie
    2 500 $

    Source: Rocky Mountain Insurance Information Association

    En matière de couverture, les compagnies d'assurance proposent généralement deux options:

    Valeur réelle en espèces

    En vertu de ces politiques, vos actifs sont couverts à la «valeur marchande actuelle» ou au coût de l'article moins l'amortissement. Par exemple, un téléviseur acheté il y a trois ans pour 1 400 $ ne peut valoir aujourd'hui que 600 $ en raison de la dépréciation. Donc, si vous le déposiez demain, vous recevriez 600 $ de votre compagnie d'assurance, et non les 1 400 $ que vous aviez payés il y a trois ans.

    ou

    Le coût de remplacement

    Dans ce cas, vos biens sont échangés à leur valeur nominale sans amortissement jusqu'à une limite spécifiée ou remplacés au prix de quelque chose de matériau et de qualité comparables utilisés dans le même but. En utilisant le même téléviseur à 1400 $ d'il y a trois ans à titre d'exemple, si vous aviez des frais de couverture et que vous le demandiez demain, votre compagnie d'assurance vous fournirait la valeur marchande actuelle pour exactement le même téléviseur ou un téléviseur avec des spécifications similaires.

    L'assurance responsabilité

    La couverture de la responsabilité personnelle offre une protection dans les cas où vous êtes jugé responsable d'avoir causé des lésions corporelles accidentelles ou des dommages à d'autres personnes ou à leurs biens. Par exemple, si un invité voyage au-dessus de quelque chose dans votre maison et se blesse au bras, une assurance responsabilité civile peut aider à couvrir le coût des soins médicaux. "De nombreux locataires", explique Scruggs, "pensez simplement que parce qu'ils ne sont pas propriétaires de la propriété, ils ne peuvent pas être tenus responsables des blessures ou des dommages, mais ce n'est pas vrai. La couverture de responsabilité protège vos revenus futurs de toute responsabilité."

    Presque toutes les indemnisations des locataires incluent les frais de justice et d'avocat dans le cadre d'une action en justice. Certaines compagnies d'assurance offrent une couverture de responsabilité de 100 000 $, mais beaucoup vous permettent d'en acheter plus si nécessaire.

    Coût de la vie supplémentaire

    Parfois, une catastrophe frappe, comme un incendie, et vous êtes obligé de vous déplacer temporairement. C'est là que le coût supplémentaire de la vie (ALE), également appelé couverture «perte de vie», devient précieux. ALE couvre vos frais de subsistance normaux, tels que les repas et les chambres d'hôtel, en cas de déplacement. Selon l'Insurance Information Institute, la plupart des entreprises ne remboursent que la différence entre vos frais de subsistance traditionnels et vos prétendus frais de subsistance supplémentaires.

    Paiements médicaux

    Certaines polices offrent également une couverture pour les paiements médicaux, généralement limitée à 1 000 $ à 5 000 $, rapporte l'Insurance Information Institute. Si un invité a un accident dans votre propriété locative, il peut soumettre ses factures médicales à votre compagnie d'assurance pour payer directement. Cependant, la couverture médicale n'est pas étendue à vous ou aux personnes vivant dans l'appartement.

    Qu'est-ce qui n'est PAS couvert?

    L'assurance locative vous offre la tranquillité d'esprit, mais ces polices ne couvrent pas tous les incidents ou pièces de propriété. Bien que quelques États vous permettent, à vous et à votre colocataire, de déposer une réclamation totale pour les dommages aux biens personnels, "Je conseille toujours à mes clients que l'assurance locative ne couvre pas les dommages causés par les inondations, les biens personnels de votre colocataire ou tout dommage que vous causez au loyer, comme des tapis et l'usure régulière », explique Scruggs. Voici une liste de choses qui ne sont pas couvertes par la plupart des politiques:

    Structures physiques

    Les dommages aux structures physiques ne sont généralement pas couverts par les polices d'assurance du locataire, mais doivent être couverts par l'assurance de votre propriétaire. Par exemple, si le câblage électrique provoque un incendie, votre assurance locataire ne paiera pas pour reconstruire les murs.

    Inondations, tremblements de terre et autres catastrophes naturelles

    Les inondations et les tremblements de terre se produisent souvent aux États-Unis, mais la plupart des compagnies d'assurance n'incluront pas ces événements dans les polices d'assurance de leurs locataires. Cependant, vous pouvez acheter une police distincte ou un module complémentaire / flottant pour couvrir les catastrophes naturelles. Le programme national d'assurance contre les inondations estime les coûts d'assurance contre les inondations en moyenne à 33 $ par an. Mois.

    Sauvegarde de l'eau

    La plupart des assurances couvrent les dommages dus à la décharge accidentelle d'eau d'un système de plomberie sous pression, comme les éviers et les toilettes, mais pas pour les conduites non imprimées, comme les égouts qui fuient la propriété. Pour couvrir les refoulements d'eau / d'égout, vous devez acheter un nageur, une assurance individuelle pour certains objets de valeur coûteux ou des ajouts à des articles spécifiques. Cependant, les flotteurs et les compléments augmenteront probablement votre prime d'assurance annuelle.

    Les affaires de votre colocataire

    Les membres de la famille figurant sur votre police d'assurance sont couverts, mais la plupart des États exigent que les propriétaires d'une maison obtiennent une couverture distincte. Si votre colocataire a une politique mais que vous ne l'avez pas (et vice versa), vos biens ne sont pas protégés.

    Blessure intentionnelle

    Avant de payer les réclamations par les compagnies d'assurance, faites une enquête. S'ils constatent que vous avez intentionnellement détruit un article et déposé une réclamation, vous pouvez être tenu responsable de fraude à l'assurance.

    véhicules

    La partie de votre véhicule est couverte, mais pas le véhicule lui-même. Vous devrez souscrire une police d'assurance automobile distincte pour cela.

    Rongeurs et autres ravageurs

    Les dommages causés par les rongeurs ou les ravageurs ne sont généralement pas couverts par l'assurance du locataire. Ces événements sont considérés comme un problème d'entretien de la maison et la responsabilité incombe au propriétaire de payer les rongeurs ou la lutte antiparasitaire.

    Assurance locataire et étudiants

    Les facteurs suivants peuvent affecter vos primes:

  • Où vous vivez
  • Votre pointage de crédit
  • La sécurité de votre quartier
  • Taille de la propriété
  • Systèmes de sécurité ou d'alarme incendie
  • Votre historique de réclamations d'assurance
  • Votre part
  • Votre montant de couverture
  • Votre chien peut affecter votre assurance locative

    La plupart des compagnies d'assurance n'imposent pas de restrictions sur la possession d'un chien jusqu'à ce qu'elles fournissent une police d'assurance aux locataires. Pourtant, ces politiques varient d'un État à l'autre, et certaines entreprises peuvent ne pas émettre de politiques aux personnes qui possèdent certaines races, notamment:

  • Bergers allemands
  • Rottweiler
  • akita
  • Pit-bull
  • Staffordshire Terrier
  • Doberman Pinschers
  • chows
  • Malamutes d'Alaska
  • Great Dane
  • hybrides loup
  • Huskies de Sibérie
  • Presa Canarios
  • Les étudiants ont une longue liste de contrôle des choses dont ils ont besoin quand ils vont à l'école, mais l'assurance location n'est généralement pas sur cette liste. Pourtant, les campus universitaires sont souvent en proie à des vols, avec des vélos, des ordinateurs et des smartphones parmi les articles les plus volés. En plus des ordinateurs et des smartphones, de nombreux étudiants disposent d'instruments de musique, d'équipements de sport et de camping, d'appareils photo numériques, de tablettes et d'autres appareils électroniques. Tous ces éléments maximisent une carte de crédit s'ils doivent être remplacés.

    Si vous vivez sur le campus

    Les étudiants de moins de 26 ans qui vivent dans un logement sur le campus sont généralement couverts par l'assurance habitation de leurs parents ou par les locataires, selon la National Association of Insurance Commissioners. Cependant, certaines assurances habitation ont une couverture limitée – généralement 10 pour cent de la limite d'assurance – pour les articles cachés loin de l'occupant principal, selon l'Insurance Information Institute. En conséquence, les parents ajoutent souvent des nageurs à leur police pour couvrir entièrement le coût des articles individuels, par ex. Ordinateurs portables et autres appareils électroniques que leurs enfants apportent au collège.

    Si vous vivez hors campus

    Les étudiants qui vivent sur le campus ne sont généralement pas couverts par l'assurance de leurs parents. Le Scruggs and Insurance Information Institute recommande aux étudiants de souscrire leur propre police d'assurance des locataires afin de protéger leurs biens contre un «événement qualifié», tel que le vol. Ces polices sont également de bons investissements car elles incluent une couverture responsabilité civile.

    étudiants scénarios

    Voici quelques scénarios courants où une assurance de location pourrait être utile pour les étudiants:

    vol

    Monica a terminé une session d'étude tard dans la nuit à sa bibliothèque universitaire. Quand elle a pris une pause, elle a laissé son ordinateur portable sur la table. Quand elle est revenue, c'était parti.

    Ce qui couvre l'assurance location:

    Parce que Monica a choisi une politique de valeur réelle en espèces, son assurance a couvert la perte mais n'a fourni que 850 $ pour remplacer l'ordinateur car il avait été déprécié depuis qu'elle l'avait acheté il y a cinq ans.

    feu

    Chris vit hors campus et possède un téléviseur de 1 500 $ et 55 pouces. Alors qu'il n'était pas à l'école, il a accidentellement déclenché un gros incendie qui s'est propagé au salon, détruisant la télévision.

    Ce qui couvre l'assurance location:

    Chris a choisi de couvrir les frais d'indemnisation pour ses effets personnels, afin que sa compagnie d'assurance couvre les frais de réparation ou de remplacement du téléviseur par un autre similaire.

    Dégâts d'eau

    Rami vit dans un dortoir sur le campus. Un soir, alors qu'il jouait au football dans le couloir avec des amis, il a frappé une tête de gicleur avec le ballon et a provoqué le système de gicleurs sur tout le sol, détruisant de nombreux appareils électroniques de ses compagnons de chambre.

    Ce qui couvre l'assurance location:

    La couverture de responsabilité civile de Rami couvre les dommages au bâtiment lui-même et les dommages aux biens des autres étudiants.

    Ce que les élèves (et les parents) doivent savoir

    Selon Scruggs, la meilleure chose que les parents et leurs enfants à l'université puissent faire est de consulter leur compagnie d'assurance ou leur agent avant de faire le grand pas pour examiner les points suivants:

    Assurance parent des propriétaires occupants

    Certaines polices d’assurance habitation couvrent les membres de la famille fréquentant l’université, mais uniquement s’ils vivent sur le campus et ne représentent généralement que 10% de la limite de la police. Les parents et les étudiants liés aux élèves doivent s'assurer de comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas, et acheter une couverture supplémentaire – ou un plan distinct – si nécessaire.

    Inventaire personnel

    Créez une liste détaillée (avec photos et reçus, le cas échéant) pour chaque article devant être couvert par la police d'assurance des locataires et tenez-la à jour lorsque les articles sont achetés ou nettoyés. Cela permet de garantir que vous disposez toujours de la bonne couverture et facilite la tâche si vous faites une réclamation sur l'un de ces éléments.

    Biens personnels prévus

    Envisagez d'acheter une couverture supplémentaire, appelée bien personnel «planifié», pour les articles de grande valeur qui ont été évalués, p. Ex. Instruments de musique, équipement de sport coûteux ou bijoux pour garantir que leur pleine valeur est couverte en cas de réclamation. Chaque élément que l'assuré souhaite planifier doit être ajouté séparément à la police d'assurance, et généralement une prime supplémentaire est facturée.

    Comment choisir: Liste d'assurance locative

    Bien que l'abordabilité soit importante, ne la laissez pas être la seule chose à considérer. Faites une comparaison côte à côte de plusieurs polices d'assurance pour déterminer celle qui convient le mieux à vos besoins. "La plus grande erreur lors de l'achat d'une police d'assurance", explique Scruggs, "est de fonder votre décision uniquement sur le prix. Choisissez une police qui offre le plus de couverture que vous pouvez raisonnablement vous permettre. J'ai vu des polices de locataire si bon marché, qu'ils ne couvrent presque rien. "

    Avant de vous rendre dans une compagnie d'assurance et d'assurance, réfléchissez bien aux questions suivantes:

    De quelle couverture avez-vous besoin?

    Thompson dit que la plus grande erreur que la plupart des acheteurs commettent n'est pas d'obtenir une couverture adéquate. La plupart des politiques sont de 15 000 $, ce qui n'est pas suffisant pour la plupart des locataires. Faites un inventaire à domicile et découvrez ce que vaut chaque article pour calculer le montant total et choisissez un montant de police qui répondra à vos besoins. N'oubliez pas que si vous subissez une perte, vos frais de remboursement ne peuvent pas dépasser le montant de la couverture dont vous disposez. Apprenez-en davantage sur la création d'un inventaire résidentiel pour avoir une idée du montant de couverture à acheter.

    Quel type de déduction pouvez-vous vous permettre?

    Avant qu'une compagnie d'assurance paie une réclamation, vous devez généralement payer une franchise. Plus la franchise est élevée, plus la prime est faible – et vice versa. Parce que vous êtes responsable du paiement de la franchise pour chaque réclamation, vous devez choisir un montant qui correspond à votre budget.

    Quels événements sont couverts?

    En règle générale, l'assurance locative couvre les pertes ou dommages résultant du vandalisme, du vol, du feu, de la fumée et de certains types de dégâts d'eau. Assurez-vous de vérifier les petits caractères et d'ajouter des avenants si nécessaire.

    Quels types de flotteurs et de policiers sont disponibles?

    Si vous avez des effets personnels chers, par exemple Bijoux ou objets de collection, assurez-vous de comparer les chars de plusieurs compagnies d'assurance. Différentes sociétés peuvent facturer des montants différents et fournir des limites de couverture différentes pour le même produit.

    Besoin d'une couverture contre les catastrophes naturelles?

    Si vous vivez dans une zone exposée aux inondations, aux tremblements de terre ou aux tornades, envisagez une couverture d'assurance facultative. Les assureurs les vendent en tant que polices distinctes ou peuvent ajouter la police d'assurance de votre locataire existant avec une approbation pour chaque événement ou catastrophe.

    Besoin de frais de remplacement ou d'une couverture de valeur réelle?

    La plupart des gens choisissent de couvrir les coûts d'indemnisation pour s'assurer qu'ils obtiennent le montant total qu'ils ont payé pour l'article plutôt que les coûts d'indemnisation moins l'amortissement.

    Besoin d'une couverture de responsabilité supplémentaire?

    Des factures médicales et juridiques peuvent être ajoutées rapidement si quelqu'un est blessé dans votre maison. Vous devrez peut-être envisager une couverture de responsabilité supplémentaire ou une police parapluie distincte pour couvrir les dépenses par rapport à la couverture standard énoncée dans votre police.

    Conseils pour économiser de l'argent

    L'assurance de location est déjà considérée comme une protection abordable, mais il existe toujours des moyens de réduire vos primes. Pour en savoir plus, consultez le guide suivant:

    Flotteurs et ajouts en option

    Parfois, une couverture de base ne suffit pas. Pour vous assurer que vos articles les plus chers et irremplaçables sont couverts, vous pouvez souscrire des polices flottantes adaptées à vos besoins. Le tableau ci-dessous répertorie les flotteurs courants et les ajouts que vous voudrez peut-être considérer lors de l'achat d'une assurance de location. Bon nombre d'entre elles sont proposées par les compagnies d'assurance moyennant des frais supplémentaires, qui peuvent varier en fonction de la compagnie d'assurance et des biens assurés.

    Politique ou ajout

    Qui en a besoin et pourquoi?

    Échange de contenu

    Bon pour tous les locataires car il couvre le coût de remplacement ou de réparation des biens personnels sans déduction de l'amortissement.

    Biens personnels prévus

    Ajoute une couverture pour les articles de grande valeur (généralement évalués). Il couvre également plusieurs causes de perte et remplace les articles à plein coût. Bon pour les locataires avec des articles coûteux, tels que des bijoux, des antiquités et des appareils photo.

    Extension du vol d'identité

    Fournit une couverture pour le travail légal et la perte de salaire en cas de vol d'identité. Idéal pour tous les locataires.

    Sauvegarde d'égout / drain

    Couverture supplémentaire pour assurer contre les dommages causés par les refoulements d'égouts ou les conduites d'eau qui fuient la propriété. Les personnes vivant dans des maisons ou des appartements plus âgés pourraient bénéficier de la politique de ce supplément.

    couverture d'affaires

    Pour les locataires qui gèrent leur propre entreprise à partir de leur domicile, tels que ceux qui vendent des produits via eBay et d'autres sites en ligne, obtenir une couverture commerciale peut être une bouée de sauvetage.

    Assurance et location

    La sous-location a considérablement augmenté au cours de la dernière décennie, en particulier avec la montée en puissance de sociétés de location à court terme comme Airbnb. De plus, avec la hausse des loyers dans de nombreuses grandes villes, la location est devenue un incontournable pour les locataires qui souhaitent gagner plus d'argent pour couvrir le coût de la vie.

    Que vous louiez un appartement ou emménagiez en sous-pièce, il y a plusieurs choses à savoir.

    Avertissez votre propriétaire par écrit

    Si vous êtes autorisé à louer, la plupart des baux nécessitent l'accord préalable de votre propriétaire.

    Assurez-vous que votre sous-locataire a une assurance de location

    Qu'il s'agisse d'un accord à court ou à long terme, vous et le sous-locataire devez avoir votre propre assurance locataire. L'assurance locative n'est pas transférée de vous au sous-locataire.

    Évaluez votre propre politique de location

    Dites à votre compagnie d'assurance que vous changez de résidence. Les réglementations varient d'un État à l'autre, et vous devrez peut-être mettre à jour votre politique si vous quittez la propriété pendant la sous-location. Dans certains cas, vous devrez peut-être même souscrire une assurance propriétaire si vous sous-louez votre appartement.

    Tamisez vos repères

    Lors de la location, présélectionnez soigneusement vos locataires potentiels en effectuant une vérification de crédit et en contactant leurs références et les précédents propriétaires.

    Lire le bail

    En plus de votre contrat de location, assurez-vous de lire le bail d'origine car il comprend les responsabilités du propriétaire, les règles de construction et d'autres conditions pour le séjour dans ce logement locatif.

    Acheter une assurance locative

    L'assurance de votre propriétaire – ainsi que l'assurance locative du locataire d'origine – ne vous couvre pas. Assurez-vous d'avoir votre propre police et qu'elle est liée à l'entité que vous sous-louez.

    Utiliser votre assurance

    Si vous subissez une perte de biens suite à un événement admissible, comme un incendie ou un cambriolage, déposez une réclamation d'assurance locative. Les étapes décrites ci-dessous peuvent vous aider à vous préparer à tout danger non autorisé et vous assurer également de recevoir le paiement de votre réclamation en temps opportun.

    Que dois-je faire avant qu'il ne se passe quoi que ce soit

    Étape 1 Créez un inventaire de la maison

    Créez une liste détaillée et détaillée de vos biens personnels qui seront couverts par la police d'assurance de votre locataire. Pour chaque article, déterminez combien il en coûtera pour le remplacer s'il a été endommagé ou volé.

    Étape 2 Collectez les reçus et documentez votre inventaire

    Prenez une photo pour chaque objet et trouvez le reçu si possible. Documentez les numéros de série, les marques et les modèles de votre équipement électronique ainsi que la date d'achat de chaque article.

    Étape 3 Achetez une police d'assurance des locataires

    Travaillez avec votre agent d'assurance, souscrivez une police et découvrez si vous avez besoin d'une couverture supplémentaire pour des articles spécifiques ou des flotteurs pour vous protéger contre les catastrophes naturelles et d'autres événements.

    Étape 4 Mettez votre inventaire, vos documents et vos politiques en lieu sûr

    Placez vos informations politiques, votre inventaire, vos documents et vos reçus dans un endroit sûr dont vous vous souviendrez. Gardez votre liste d'inventaire à jour lorsque vous effectuez de nouveaux achats – ou débarrassez-vous des choses – et vérifiez avec votre agent d'assurance chaque année pour vous assurer d'avoir une couverture adéquate et / ou de ne pas payer trop cher pour votre couverture.

    Que faire quand quelque chose se passe

    Étape 1 Signaler une activité criminelle à la police

    En cas de vol, cambriolage ou vandalisme, contactez la police dans les plus brefs délais et déposez un rapport. Dans la plupart des cas, il est nécessaire de déposer un rapport officiel pour déposer une réclamation d'assurance locataire. Le rapport doit inclure une liste des articles endommagés ou volés. Si possible, prenez des photos et des vidéos même si le rapport de police ne les demande pas. Gardez également une trace de qui vous avez parlé lorsque vous leur avez parlé et une copie du rapport de police si possible.

    Étape 2 Contactez votre agent d'assurance ou votre compagnie pour déposer une réclamation

    Appelez votre compagnie d'assurance pour déposer une réclamation. Votre agent discutera du calendrier du processus et paiera la franchise et répondra à toutes les questions. Assurez-vous de remplir tous les documents et de fournir votre liste de listes et / ou d'autres documents demandés.

    Étape 3 Conservez vos reçus

    Si vous devez déménager temporairement, conservez tous vos reçus. Vous avez besoin de ces informations pour être remboursé des frais de subsistance supplémentaires.

    Étape 4 Travailler sur l'ajustement des dommages

    La compagnie d'assurance envoie une demande de dommages-intérêts pour enquêter et examiner la demande. Il s'agit généralement de la dernière étape du processus avant de recevoir un chèque ou un remboursement pour votre réclamation.

    Conditions à connaître

    Vous trouverez ci-dessous une liste des conditions d'assurance locative courantes que vous devez connaître avant de signer sur la ligne pointillée.

  • Valeur réelle en espèces

    Le coût de remplacement d'un article volé ou endommagé moins la dépréciation. Il s'agit de la valeur réelle à laquelle l'article pourrait être vendu au moment de la perte ou des dommages, ce qui est généralement bien inférieur à ce qu'il vous en coûterait pour acheter un nouvel article pour le remplacer.

  • Coût de la vie supplémentaire

    Partie d'une police d'assurance pour les locataires offrant un remboursement partiel du coût du maintien d'un niveau de vie comparable en cas de relocalisation, par ex. Dégâts de feu qui vous obligent à sortir temporairement.

  • évaluation

    Examen professionnel de la valeur personnelle de grande valeur pour estimer leur valeur et leur coût de remplacement. Une évaluation est généralement requise pour une couverture supplémentaire des articles coûteux tels que les antiquités et / ou les bijoux.

  • excès

    Le coût de la poche que vous devez payer avant que la compagnie d'assurance ne couvre une perte. Les franchises peuvent varier de 250 $ à 1 000 $, selon la politique.

  • dépréciation

    La perte de valeur d'un article due au voyage dans le temps et à l'usure normale.

  • exception

    Limitations placées dans une police d'assurance pour l'emplacement ou la propriété. Les exclusions standard incluent les tremblements de terre et les inondations.

  • flotteur

    Un produit d'assurance supplémentaire qui peut être ajouté à votre police d'assurance à couverture étendue existante.

  • Stratégie de groupe

    Assurance fournie et achetée auprès d'un employeur, d'un syndicat ou d'un syndicat.

  • Accessoires pour la maison

    Un enregistrement spécifié des biens personnels et des possessions.

  • restreindre

    Le montant maximal de couverture qu'une compagnie d'assurance fournit en cas de sinistre couvert. Les montants limites varient selon la police individuelle.

  • Biens personnels

    Vos biens individuels dans votre propriété assurée (par exemple, meubles, appareils électroniques, vêtements, etc.).

  • primes

    Le montant que vous payez mensuellement ou annuellement pour maintenir la police d'assurance de votre locataire active.

  • Compensation des coûts de compensation

    Si vous êtes couvert par le coût de l'indemnisation, votre compagnie d'assurance couvrira le coût de la réparation ou du remplacement des articles endommagés ou volés au coût actuel. Vous devez payer l'article à l'avance, puis soumettre des reçus à votre compagnie d'assurance. Ce type de couverture vous donne généralement une compensation plus précise pour vos effets personnels.

  • Enregistrements planifiés

    Liste des articles spécifiques de grande valeur, tels que les antiquités, l'art et les bijoux, qui ont une couverture supplémentaire dans la police d'assurance de votre locataire.

  • Guide de l'assurance locative et pourquoi vous en avez besoin
    4.9 (98%) 32 votes