Intérêts sur prêts ARM | Bankrate

Les prêts hypothécaires sont prédominants chez les consommateurs. Cependant, les propriétaires qui recherchent les meilleurs taux et qui n'ont pas l'intention de rester longtemps dans leur maison devraient envisager un taux hypothécaire. Dans de nombreux cas, les prêteurs offrent un taux d'intérêt initial plus bas et si vous prévoyez de déménager avant la fin de cette période, vous n'aurez peut-être pas à vous soucier d'éventuelles hausses de taux d'intérêt.

Qu'est-ce qu'un prêt ARM?

Également connu sous le nom de prêts hypothécaires à taux variable, un taux hypothécaire (ARM) offre des taux d'intérêt qui peuvent changer périodiquement en fonction de facteurs tels que l'indice financier attaché à votre prêt. Comparez cela à un taux d'intérêt fixe où votre taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt.

Les prêts hypothécaires à taux d'intérêt variable peuvent augmenter ou diminuer, ce qui signifie que votre paiement mensuel peut également. Votre prêt a un taux d'intérêt initial lorsque votre paiement reste généralement le même pendant une période spécifiée pouvant varier jusqu'à sept ans ou plus.

Une fois cette période terminée, votre taux d'intérêt peut changer en fonction des conditions fixées par votre prêteur. Le temps entre les changements de cap – appelé période d'ajustement – est affiché en petits caractères pour que vous sachiez exactement quand il peut monter ou descendre. En règle générale, les taux d'intérêt ARM sont ajustés chaque année après la période fixe initiale.

Qu'est-ce qu'un plafond de taux ARM?

Un plafond de taux d'intérêt limite la hausse de votre taux d'intérêt.

Il en existe deux types:

  • Réglage de la période d'air: combien votre taux peut augmenter ou diminuer au cours d'une période d'ajustement
  • plafond à vie: limite les augmentations de taux d'intérêt pendant la durée du prêt (selon la loi, les ARM doivent avoir un plafond à vie)
  • N'oubliez pas qu'une baisse des taux d'intérêt ne signifie pas que vos paiements mensuels vont baisser (ou augmenter) tout de suite. Certains prêteurs peuvent conserver une ou plusieurs baisses de prix et la reporter à la prochaine période de réglementation – appelée transfert.

    Par exemple, si votre taux d'intérêt est de 1% et que les taux d'intérêt ont augmenté de 2%, votre prêteur peut conserver le 1% "supplémentaire" et augmenter votre paiement mensuel, même si le taux d'indexation n'a pas augmenté.

    Y a-t-il des exigences associées aux prêts ARM?

    Les prêts ARM ont quelques exigences qui sont similaires à d'autres types de prêts hypothécaires.

    Montant du prêt
    En règle générale, les propriétaires peuvent emprunter jusqu'à 510 400 $ pour un BRAS conforme (les limites peuvent être plus élevées dans les régions où les prix des logements sont plus élevés). Vous pouvez prendre un ARM géant qui dépasse la limite de prêt applicable, bien que ces deux types de prêts dépendent de votre cote de crédit.

    Histoire de crédit
    Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d'être approuvé pour un prêt à des taux d'intérêt compétitifs. Les prêteurs examineront également d'autres facteurs, tels que vos antécédents de paiement, d'autres prêts et revenus.

    Payout
    Idéalement, vous souhaitez verser un acompte de 20% pour éviter le PMI (assurance hypothécaire privée), mais la plupart des prêts ARM conventionnels n'autorisent qu'un acompte de 5%. Les prêts garantis par le gouvernement tels que les prêts FHA ou VA peuvent avoir des exigences de prêt minimum encore plus faibles.

    Quels sont les différents types de prêts ARM?

    Les prêts ARM varient en fonction de la durée de votre taux d'intérêt fixe initial et de la fréquence de votre période d'ajustement par la suite. Les plus courants que vous trouvez sont 5/1, 7/1 et 10/1 – le premier nombre est la période initiale à taux fixe, le second est le taux variable ou la période d'ajustement.

    Qu'est-ce qu'un prêt ARM 5/1?

    Ce type d'hypothèque offre un taux fixe initial de cinq ans et est ensuite ajusté chaque année par la suite. Ce type d'ARM offre généralement des taux initiaux inférieurs à ceux de nombreux prêts à taux fixe.

    Les emprunteurs qui ne veulent pas d'hypothèque à long terme – comme ceux qui refinancent et n'ont plus que quelques années sur leur prêt – peuvent bénéficier le plus d'un 5/1. Cependant, si vous n'êtes pas sûr de pouvoir payer le montant du prêt avant la réinitialisation du taux d'intérêt ou de ne pas bouger pendant cette période, vous risquez une augmentation du paiement mensuel.

    Qu'est-ce qu'un prêt ARM 7/1?

    L'ARM 7/1 est peut-être le meilleur des deux mondes – une période initiale de sept ans qui peut offrir aux propriétaires un taux fixe inférieur pour une période plus longue. L'avantage est que vous pouvez vous attendre à d'importantes économies de taux d'intérêt, et vous pouvez profiter du taux de sept ans, qui commence à approcher les propriétaires américains moyens de 11 ans qui restent au même endroit.

    À la fin des sept années, vous subissez une augmentation importante des taux d'intérêt tout au long de la durée de votre prêt. Cependant, les taux peuvent encore baisser pendant cette période, vous pouvez donc également bénéficier d'un paiement inférieur après la réinitialisation.

    Qu'est-ce qu'un prêt ARM 10/1?

    Un prêt ARM 10/1 offre un ajustement initial à terme fixe de 10 ans et des taux d'intérêt chaque année par la suite. Ce type de prêt offre des économies grâce à votre taux d'intérêt initial et une période plus longue pour protéger les propriétaires contre les fluctuations des taux d'intérêt. Cependant, si les taux baissent (ce qui peut se produire pendant cette période plus longue) au cours de votre période de prêt initiale, vos paiements ne baisseront pas avant le reste de l'année.

    Quand devrais-je obtenir un prêt ARM au lieu d'un prêt à taux fixe?

    Voici quelques scénarios où il pourrait être plus judicieux de contracter un prêt ARM:

  • Vous ne prévoyez pas de rester longtemps chez vous. Les propriétaires qui restent chez eux pendant quelques années peuvent bénéficier d'un BRAS 3/1 ou 5/1 si les prix sont compétitifs. Les économies peuvent signifier des flux de trésorerie supplémentaires pour d'autres objectifs financiers.
  • Les taux d'intérêt sont relativement élevés. Les ARM peuvent être un meilleur pari, car des taux d'intérêt plus bas peuvent être plus accessibles à ceux qui cherchent à acheter une maison.
  • Comment les avis de la Fed affectent-ils les prêts ARM?

    Lorsque la Fed annonce des hausses ou des baisses de taux d'intérêt, les taux d'emprunt ARM peuvent changer une fois leur période initiale ou d'ajustement terminée. Cela signifie que votre taux d'intérêt pourrait baisser si la Fed annonce que le taux d'intérêt va baisser pendant votre période d'ajustement. Ou le taux peut augmenter.

    Comme mentionné ci-dessus, les prêteurs peuvent ne pas chuter même si l'indice baisse. Par conséquent, il est important de voir si vous pouvez vous permettre des paiements plus élevés, si les taux augmentent ou diminuent. Même si votre premier paiement est inférieur, vous risquez de devoir faire face à des taux plus élevés une fois terminé.

    Comment obtenir le meilleur taux ARM

    La recherche des meilleurs taux d'intérêt ajustables pour les prêts hypothécaires vous aidera à faire preuve de diligence raisonnable. Cela signifie que vous vérifiez votre rapport de crédit et votre situation de revenu pour voir où vous en êtes – cela vous donne un aperçu des taux auxquels vous pourriez être admissible.

    Faites ensuite le tour. Bankrate a recueilli des informations auprès de nombreux prêteurs à travers le pays pour vous fournir des taux personnels. Avant de décider, jetez un œil à divers aspects du prêt, par exemple Avril, paiement ou taux d'intérêt et tous frais associés au prêt.

    Que signifie refinancer un prêt ARM?

    Le refinancement d'un prêt ARM est un moyen courant de lutter contre l'incertitude des taux d'intérêt fluctuants – les prêts à taux fixe conviennent pour cette raison. Ce qui se passe, c'est que lorsque vous refinancez, on vous offre un taux d'intérêt (qui peut être supérieur à votre taux d'intérêt d'origine), qui reste le même pendant toute la durée du prêt.

    Il y a des frais associés au refinancement, alors assurez-vous que les avantages l'emportent sur les coûts que vous pourriez payer. Vous voudrez peut-être même refinancer un autre ARM si le calendrier et le versement fonctionnent pour vous.

    Quand refinancer un prêt ARM?

    Voici quelques scénarios où il est judicieux de refinancer:

  • Vous voulez des paiements mensuels prévisibles. S'il est difficile de fournir des paiements potentiellement plus élevés et que vous pouvez être à la traîne avec les paiements, le refinancement d'une hypothèque à taux fixe peut fournir une prévisibilité.
  • Vous paierez un ARM qui ne présente qu'un intérêt. Certains prêts ARM permettent aux emprunteurs de payer des intérêts uniquement pour une période spécifiée. Puisqu'il n'y a pas de paiement de principal sur le solde du prêt, vos paiements sont faibles jusqu'à la fin de la période initiale, puis ils augmentent considérablement.
  • Vous constaterez des changements de revenu. Peut-être que votre revenu diminuera en raison de la retraite ou d'un changement d'emploi. Dans ce cas, le refinancement à taux fixe vous aidera à mieux budgéter au lieu de vous soucier de savoir si vos paiements ARM augmenteront à l'avenir.
  • Quand devez-vous refinancer un prêt ARM à partir d'un autre type de prêt?

    Un ARM peut être un bon choix de refinancement pour les emprunteurs qui ont un délai clair pour vendre leur maison ou rembourser leur hypothèque pendant la période initiale d'intérêt fixe.

    Cependant, gardez à l'esprit que vous ne pourrez peut-être pas vendre votre maison à temps avant que votre taux n'augmente. Gardez à l'esprit que des millions de propriétaires n'ont pas été en mesure de refinancer leurs prêts hypothécaires lors de l'effondrement de l'immobilier il y a une décennie, car leurs fonds propres étaient négatifs.

    Vous voulez examiner de près les taux d'indexation ainsi que la marge d'indexation du prêteur. Certains prêts comportent également des amendes prépayées, alors vérifiez les petits caractères avant de signer sur la ligne pointillée si votre objectif est de rembourser votre prêt hypothécaire dès que possible.

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