LEW SICHELMAN: Ne mangez pas trop de maison – Affaires – Le grand livre

Seul votre prêteur peut vous dire combien vous pouvez dépenser pour une maison. Mais vous n'avez pas à dépenser autant et probablement pas. Vous avez besoin d'une chambre de tortillement – surtout si vous êtes un premier acheteur.

Le courtier Steve Godzyk de Manchester, New Hampshire, a récemment eu un client qui n'a pas tenu compte de cet avertissement, et elle est susceptible d'être contrariée. Mère célibataire de deux enfants, elle a expliqué à Godzyk qu’après avoir payé la facture de la maison, elle n’avait pas d’argent pour s’amuser ou aller quelque part avec les enfants.

Pendant la chasse à la maison, elle avait insisté pour rechercher le prix le plus élevé auquel son prêteur avait déclaré qu'elle était admissible. Lorsque Godzyk lui a demandé pourquoi elle n'achèterait pas dans une fourchette de prix inférieure, elle a donc récupéré de l'argent après avoir payé son hypothèque, elle a répondu: "L'agent de crédit a dit que je pouvais acheter une maison à ce prix et je le ferai."

Être «pauvre dans la maison» n'est pas amusant et il ne faut pas longtemps pour qu'une maison de rêve devienne un cauchemar. Et le client de Godzyk semble loin d'être le seul à tirer sur la lune.

Un nouveau rapport de la société hypothécaire Black Knight a révélé que 1% de tous les prêts levés au premier trimestre de l'année dernière étaient en souffrance dans les six mois. Bien sûr, 1% ne semble pas beaucoup sur le calendrier plus large, mais c'est le plus depuis 2010 – et une augmentation de plus de 60% au cours des deux dernières années.

Voici plus de preuves que certains acheteurs piquent plus qu'ils ne peuvent mâcher: Dans une autre enquête récente, Clever Real Estate, un site qui met en relation acheteurs et agents, a constaté que 35% des plaintes hypothécaires envoyées à Consumer Financial Protection Le bureau en 2018 provenait de personnes qui avaient du mal à rembourser leurs prêts hypothécaires, ce qui laissait entendre qu'elles étaient surévaluées.

Cela se produit même dans le secteur de la location, selon Zumper, une plate-forme de location qui dit qu'un tiers de tous les milléniaux consacrent plus de 30% de leurs revenus – l'objectif standard de prix abordables – au loyer.

Les prêteurs fondent leurs décisions sur le maximum qu'ils prêteront en fonction de plusieurs facteurs. Les cotes de crédit sont essentielles, mais elles confèrent également crédibilité à votre ratio dette / revenu, ou DTI, qui est calculé en divisant le total de vos dépenses mensuelles de dette – comme les paiements pour les véhicules, les cartes de crédit et les prêts étudiants – par votre revenu mensuel brut.

Généralement, les prêteurs n'approuveront pas les prêts hypothécaires pour les personnes qui dépensent plus de 43% de leur revenu en paiements mensuels récurrents. Mais cette coupure "n'est pas une règle constante", explique Francesca Ortegren, analyste de recherche Clever Real Estate, qui a constaté que 15% des prêts souscrits en 2018 étaient destinés à des emprunteurs supérieurs à ce plafond.

En fait, Middletown, Connecticut, le courtier hypothécaire George Souto dit que certains prêteurs conventionnels augmenteront jusqu'à 50%, tandis que ceux qui poussent le financement FHA parrainé par l'État augmenteront jusqu'à 55%.

N'allez pas si haut, cependant. Pourquoi? L'ajout du coût de votre nouvelle hypothèque à votre endettement mensuel laisse peu ou rien aux services publics, à l'entretien, à la nourriture, au gaz, aux vêtements, aux fournitures scolaires et à toutes ces autres choses pour lesquelles vous dépensez de l'argent, mois après mois – pendant votre Le prêteur n'est pas au courant du calcul de votre DTI.

"C'est une façon folle d'accéder à la propriété", a récemment averti Lise Howe de Keller Williams Capital Properties à Washington, D.C., sur le site Web d'ActiveRain. "Un prêteur peut vous approuver un prêt hypothécaire à montant élevé, mais il peut ne pas être logique financièrement de prêter tout cet argent."

Pour éviter la surcharge de la dette, commencez par choisir soigneusement votre agent immobilier. Votre prêteur aussi. Vous souhaitez traiter avec des professionnels qui ont à cœur vos intérêts, pas les leurs.

"Il y a des agents qui mettront à l'épreuve votre discipline", a expliqué Barbara Todaro de RE / MAX Executive Realty à Franklin, Massachusetts. "Si votre approbation préalable reflète un grand nombre, ils commenceront leur spectacle avec la maison luxueuse et tout le reste ressemblera à un fix-and-flip."

New Lenox, Illinois, le courtier hypothécaire Gene Mundt est d'accord. "Un bon prêteur joue un rôle plus important que celui qui facilite un prêt hypothécaire", conseille-t-il.

Une autre bonne étape consiste à préparer deux budgets: l'un pour que vous sachiez exactement ce que vous dépensez maintenant et l'autre pour savoir quoi payer lors de l'achat d'une maison. De cette façon, vous ne donnez pas à votre prêteur le pouvoir de décider combien vous pouvez dépenser pour votre maison.

Certains éléments se déplaceront naturellement. Par exemple, si vous payez l'assurance du locataire maintenant, vous pouvez oublier ce numéro – mais assurez-vous d'inclure un montant pour la couverture du propriétaire dans le deuxième budget. Elle est obligatoire, tout comme l'assurance hypothécaire. Certains de ces coûts peuvent être inclus dans votre paiement mensuel de la maison, mais ils augmentent considérablement le montant du principal et des intérêts.

Assurez-vous d'inclure tout, de vos factures de câble et d'Internet à votre téléphone mobile. Et laissez des sommes pour la nourriture, les divertissements, le transport et tout ce à quoi vous pouvez penser. Plus tard, si vous décidez de réduire certaines de ces dépenses ou de les supprimer complètement, vous pouvez le faire. Mais au moins, vous savez que vous allez dans ce que vous sortez.

Il faudra un certain temps pour faire ces listes, mais ça vaut le coup. La budgétisation permet aux emprunteurs de décider de leur propre destin, conseille Ortegren. C'est "un moyen simple d'éviter trop de dépenses", dit-elle.

Lew Sichelman couvre l'immobilier depuis plus de 50 ans. Il contribue régulièrement à de nombreux magazines et publications sur la maison dans le domaine de la finance domestique et domestique. Les lecteurs peuvent le contacter à lsichelman@aol.com.

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