Obtenez une hypothèque après la forclusion

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Une forclusion peut vous donner l'impression que votre monde s'effondre. Jilyn Crawford connaît le sentiment. Elle s'est battue légalement contre une forclusion imminente de sa maison familiale pendant plus d'une décennie en raison d'une faillite bancaire.

«On a l'impression d'être enterré vivant», a déclaré Crawford, directeur principal des prêts et directeur des ventes chez American Family Funding à Santa Clarita, en Californie.

Son expérience a conduit à un changement de carrière qui est passé d'agent immobilier à gestionnaire de prêts. Elle ne voulait pas que les autres traversent ce qu'elle avait vécu et voulait donner aux gens une chance d'acheter une autre maison, même après une forclusion.

«Il y a de l'espoir et la vie recommence», dit Crawford.

Combien de temps après une forclusion pouvez-vous acheter une maison?

En général, les emprunteurs dont les maisons ont été saisies doivent passer par une période d'attente avant que quelqu'un leur prête de l'argent pour une autre hypothèque. Cependant, des circonstances atténuantes pour certains types de prêts peuvent en fait raccourcir le délai.

  • Prêt conventionnel – Après une forclusion, cela peut vous prendre sept ans pour obtenir un prêt conventionnel Fannie Mae ou Freddie Mac, mais parfois plus ou moins long, selon le prêteur. Cependant, cela peut être raccourci à seulement trois ans si certaines circonstances ont conduit à une forclusion, comme la perte d'emploi, un problème médical ou des informations incorrectes sur votre rapport de crédit, dit Crawford.
  • Prêts FHA – Vous devrez attendre trois ans pour obtenir un prêt soutenu par la Federal Housing Administration (FHA), qui commence lorsque le cas de forclusion se termine, généralement lorsque la maison saisie est vendue. Comme pour une demande de prêt conventionnel, vous pourrez peut-être demander une période d'attente plus courte si vous pouvez prouver des conditions indépendantes de votre volonté.
  • Prêts VA – Pour les anciens combattants et ceux qui servent encore dans l'armée, le ministère des Anciens Combattants (VA) n'exige que deux ans entre une forclusion et une demande de nouveau prêt. Notez que si vous êtes éligible à un prêt VA, vous aurez droit à un prêt immobilier, qui est le montant maximum que VA garantit qu'elle versera au prêteur en cas de défaut. «J'ai eu des vétérans qui ont perdu une partie de leur droit lors d'une forclusion, mais ils sont toujours de retour. Il s'agit du montant saisi », explique Crawford.
  • Prêts USDA – Disponibles dans des zones pratiquement rurales, les prêts USDA ont une période d'attente de trois ans pour être éligible si vous avez une forclusion dans vos antécédents de crédit, dit Crawford.
  • Hypothèque non qualifiée – Avec une hypothèque non qualifiée (non-QM) ou un prêt qui ne répond pas aux normes gouvernementales, vous pourrez peut-être obtenir un autre prêt juste après votre forclusion, dit Crawford. Notez que les prêts non-QM ont des frais plus élevés, des taux d'intérêt plus élevés et également des qualifications différentes des prêts prioritaires qualifiés (QM).
  • Comment obtenir un prêt hypothécaire après une forclusion

    Malgré la forclusion, vous pouvez à nouveau devenir propriétaire d'une maison avec patience et de solides habitudes financières. Avant d'essayer d'acheter, procédez comme suit:

    1. Vérifiez votre rapport de solvabilité

    Obtenez une copie gratuite de votre rapport de crédit sur AnnualCreditReport.com et examinez-le pour toute erreur ou tout paiement que vous pensiez avoir été pris en charge, par exemple. Une facture que vous pensiez que votre compagnie d'assurance maladie avait payée, mais qui a plutôt été versée à une agence de recouvrement.

    «Cela arrive tout le temps», dit Crawford. «Cela m'est arrivé. Vous ne savez même pas qu'ils sont là. "

    Si vous pensez qu'il y a une erreur dans votre rapport de crédit, veuillez contacter l'agence d'évaluation du crédit (Equifax, Experian ou TransUnion) et assurez-vous d'avoir la documentation qui peut être utilisée pour faire valoir votre cas. Vous pouvez contacter l'une des agences d'évaluation par téléphone, en ligne ou par courrier. Mail pour contester des informations incorrectes sur votre rapport.

    Concentrez-vous sur l'amélioration de votre pointage de crédit

    Selon Crawford, en fonction de votre pointage de crédit avant la forclusion, il a probablement chuté de 80 à 160 points par la suite.

    Pour aider à améliorer votre score, vous devez vous efforcer de payer chaque facture à temps – les retards de paiement sont très difficiles à obtenir à partir de votre rapport de crédit, dit Crawford. La plupart des créanciers vous accordent un effacement ponctuel afin que vous puissiez essayer de le demander si les retards de paiement ne sont pas une habitude courante. Configurez vos factures sur paiement automatique, si possible, pour ne pas oublier de les payer. Si vous avez des cartes de crédit, essayez également de payer plus que le solde impayé minimum.

    3. Réintroduire des revenus

    Les prêteurs aiment généralement voir la cohérence de l'emploi et des revenus, donc si vous avez perdu votre emploi mais que vous êtes capable de travailler, faites en sorte que votre priorité soit de trouver quelqu'un d'autre – idéalement une personne stable.

    Notez que votre nouvel employeur peut effectuer une vérification de crédit, qui comprendra des informations de forclusion. Bien que cela ne devrait généralement pas affecter vos prospects, cela peut être le cas si vous êtes candidat à un poste qui traite directement de l'argent. Dans tous les cas, il vaut mieux être franc et honnête sur la manière de prendre des mesures pour aller de l'avant.

    4. Sauvegardez si vous le pouvez

    Pour être admissible à un autre prêt prioritaire, vous avez besoin de fonds pour démontrer au prêteur que vous êtes en mesure de rembourser le prêt même si des dépenses d'urgence surviennent.

    Cela peut être difficile, dit Crawford, mais si vous le pouvez, vous pouvez réduire de petites choses comme l'achat de Starbucks et la recherche de moyens d'économiser, comme changer votre assurance automobile ou votre forfait de téléphonie cellulaire ou abandonner votre abonnement à la télévision numérique ou par câble.

    5. Trouvez un prêteur en fonction de vos besoins et de votre situation

    Trouvez un prêteur qui connaît votre situation, ou un avec plusieurs programmes parmi lesquels choisir qui peut répondre à vos besoins, recommande Crawford. Par exemple, si vous recherchez un prêt VA, évitez un prêteur avec une expérience de prêt VA limitée.

    «Tous les prêteurs pêchent dans le même étang. Nous obtenons nos prêts des mêmes sources », dit Crawford. "La différence réside dans le gestionnaire de crédit et dans les connaissances que possède l'agent."

    Ce qu'il faut considérer avant d'acheter une maison après une forclusion

    Avant de demander un autre prêt hypothécaire lorsque vous le pouvez, vérifiez avec vous-même et vos finances. Vous sentez-vous prêt à reprendre la responsabilité de l'accession à la propriété? Pensez aux coûts liés à la possession d'une maison, tels que les réparations et l'entretien, en plus du paiement hypothécaire mensuel.

    «Vous devez rechercher à quoi ressemble le marché à ce stade, et un prêteur travaillera avec vous», ajoute Crawford.

    Dans l'ensemble, vous devez évaluer si c'est la meilleure étape financière pour que vous ayez à nouveau votre propre maison. Parfois, louer un peu plus longtemps peut vous aider à améliorer votre crédit, à rembourser votre dette et à vous bâtir un meilleur avenir financier. Image présentée de South_agency par Getty Images.

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