Qu'est-ce que l'assurance-crédit et comment fonctionne-t-elle?

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Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant de grandes opportunités que possible.

Lorsque vous empruntez de l'argent, l'idée de ne pas pouvoir le rembourser peut être décourageante.

Selon le type particulier d'assurance-crédit offert, il peut offrir une protection contre les paiements manqués en cas de chômage, d'invalidité, de décès ou de destruction du bien que vous avez financé avec votre prêt. Les politiques peuvent être disponibles sur de nombreux types de prêts, y compris les prêts immobiliers, les prêts personnels, les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts de meubles ou d'appareils électroménagers.

L'assurance-crédit peut coûter plus cher qu'une police d'assurance-vie ou d'assurance-invalidité, qui peuvent toutes deux offrir une protection plus large pour les événements que ces polices couvriraient généralement – alors réfléchissez bien avant d'acheter une assurance-crédit.

Voyons comment fonctionne l'assurance-crédit, ce qu'elle coûte et ce que vous devez savoir si vous envisagez ce type de couverture.

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Comment fonctionne l'assurance-crédit?

L'assurance-crédit est une couverture lorsque vous effectuez vos paiements de prêt si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer ces paiements vous-même pour les raisons couvertes par la police spécifique. Une police d'assurance-crédit peut être achetée directement auprès de votre prêteur lorsque vous obtenez votre prêt. Bien que vous ne soyez généralement pas tenu de souscrire une assurance-crédit, ce type de protection peut vous être commercialisé lorsque vous empruntez ou peut être inclus dans votre document de prêt. Mais votre prêteur doit indiquer clairement ce qui vous est proposé en matière d'assurance-crédit, et la FTC dit qu'il est en fait illégal pour un prêteur d'inclure volontairement une assurance-crédit dans votre prêt sans votre permission ou votre connaissance.

Afin d'obtenir une approbation garantie, il peut y avoir des conditions d'admissibilité avec certaines polices d'assurance-crédit, mais pas avec d'autres.

Types d'assurance-crédit

Il existe quatre principaux types d'assurance-crédit.

1. Assurance assurance crédit: Payer à votre prêteur si vous êtes blessé ou malade et incapable de travailler. On l'appelle aussi «assurance accidents et maladie».

2. Assurance chômage involontaire: Faites des paiements à votre prêteur si vous êtes licencié ou si vous perdez votre emploi en aucun cas de votre faute. On l'appelle également assurance perte de revenu involontaire.

3. Assurance des biens à crédit: Fournit une couverture pour les biens personnels qui ont servi de garantie pour le prêt s'ils sont endommagés par un accident, un vol ou une catastrophe naturelle.

4. Assurance crédit: Peut payer votre partie ou la totalité de votre solde de prêt restant à votre prêteur si vous partez.

Combien coûte l'assurance-crédit?

L'assurance-crédit peut coûter plus cher que les autres types d'assurance. Selon le Département des institutions financières de l'État du Wisconsin, le coût annuel de l'assurance-crédit pour une personne de 30 ans en bonne santé est d'env. 370 $ pour 50 000 $ de couverture, comparativement à 78 $ pour l'assurance-vie.

Les coûts des primes d'assurance-crédit varient considérablement, car ils peuvent être déterminés par divers facteurs, tels que …

  • Le type de prêt ou de crédit que vous obtenez
  • Le montant de la dette qui sera protégé
  • Le type de police d'assurance-crédit que vous choisissez
  • Vos frais d'assurance et la façon dont vous êtes facturé pour la couverture peuvent également dépendre de l'ouverture ou de la fermeture de votre dette.

    Ouvert vs crédit fermé

    Le crédit ouvert (également appelé crédit renouvelable) vous permet d'emprunter davantage à tout moment jusqu'à votre limite de crédit, souvent avec une carte de crédit. Il n'y a pas de plan de remboursement fixe pour rembourser le reste en totalité, bien qu'il y ait généralement un montant minimum mensuel.

    En cas de crédit ouvert, le coût de l'assurance-crédit peut être facturé via la méthode de la prime mensuelle. Cela signifie que la prime d'assurance-crédit est calculée mensuellement sur une base mensuelle – soit avec le solde quotidien moyen, soit le solde à la fin du mois. Votre stratégie spécifie la méthode de calcul utilisée.

    Les frais d'assurance mensuels feront partie de votre paiement mensuel minimum. Ces frais doivent apparaître séparément sur votre relevé de prêt ou de carte de crédit.

    Les prêts clôturés sont remboursés sur une période fixe où vous devez avoir payé la totalité de votre solde. Les prêts hypothécaires, comme la plupart des prêts automobiles et personnels remboursés mensuellement, sont des exemples courants de prêts fermés.

    Pour les prêts fermés, le coût de votre assurance-crédit peut être inclus sous forme de prime mensuelle ou de prime unique.

    Avec une seule prime, les frais d'assurance sont fixés au début du prêt et ajoutés au montant que vous empruntez initialement, augmentant à la fois le montant emprunté et les intérêts que vous payez. S'il est calculé comme une prime mensuelle, le solde impayé du compte à la date de facturation mensuelle est multiplié par le taux de prime.

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    Éléments à considérer avant de souscrire une assurance-crédit

    Si vous envisagez une assurance-crédit, voici quelques éléments à savoir.

    L'assurance crédit est facultative

    Les prêteurs incluent parfois une assurance-crédit automatiquement dans leurs documents de prêt, mais vous n'êtes pas obligé de l'acheter. En vertu de la FTC, il est illégal pour un prêteur d'ajouter frauduleusement une assurance-crédit à votre prêt à votre insu. N'oubliez pas de demander à votre prêteur si le prêt comprend les frais d'assurance-crédit.

    Si un prêteur vous pousse à souscrire une assurance-crédit ou vous refuse un prêt si vous refusez de l'acheter, la Federal Trade Commission vous recommande de signaler le prêteur à votre commissaire aux assurances, à votre procureur ou directement à la FTC.

    Vous n'en aurez peut-être pas besoin

    Selon les types d'assurance que vous possédez déjà, vous n'aurez peut-être même pas besoin d'une assurance-crédit. Par exemple, si vous avez déjà une police d'assurance invalidité ou vie, ces polices peuvent suffire.

    Si vous ne disposez pas déjà d'une autre assurance couvrant la dette, vous pouvez comparer le coût de l'assurance-crédit avec le prix d'autres types d'assurance. Il peut être moins cher d'obtenir un autre type d'assurance qui peut vous payer, vous ou votre famille, par opposition à votre prêteur si quelque chose devait se produire.

    Certaines politiques ont des restrictions

    Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de bien comprendre tous les détails de la police d'assurance-crédit offerte. Certaines politiques ont des délais d'attente ou des exclusions. Par exemple, avec certaines polices d'assurance-crédit, si vous déposez une réclamation dans les six premiers mois de l'assurance en raison d'un problème de santé, vous avez été traité jusqu'à six mois avant d'obtenir l'assurance-crédit, votre réclamation pourrait être rejetée.

    La FTC suggère également de poser d'autres questions.

  • Si vous pouvez annuler l'assurance et si oui, si vous souhaitez recevoir un remboursement
  • Si vous avez une couverture pour le montant total du prêt jusqu'à ce qu'il soit remboursé
  • Si un cosignataire est couvert et s'il y a un coût supplémentaire pour sa couverture si vous avez un cosignataire
  • Bottomline

    Bien que l'assurance-crédit puisse sembler un achat intelligent au premier abord, elle peut ajouter des coûts importants à votre prêt. Si vous décidez de l'acheter, assurez-vous de bien comprendre les termes de la politique et toutes les restrictions.

    Si vous avez des réserves au sujet de l'assurance-crédit, vous voudrez peut-être envisager de mettre de côté l'argent que vous payez pour la couverture. De cette façon, vous auriez un fonds que vous pouvez déduire si vous échouez pendant un ou plusieurs mois.

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